By Charles Sims Jr., Special to The new Tristate Defender
Plus de la moitié des grandes entreprises américaines offrent à leurs employés un régime d’assurance-santé à franchise élevée High-deductible Health Plan (HDHP). Quand un HDHP est offert, les employés ont souvent le choix entre le HDHP et un plan d’organisation de fournisseur privilégié traditionnel Preferred Provider Organization (PPO). Les personnes qui achètent une couverture en dehors du lieu de travail peuvent faire face à un choix similaire.
Les primes sont généralement plus faibles pour un HDHP que pour un PPO, mais vous payez généralement plus d’argent pour des services médicaux spécifiques. Si vous choisissez un PPO, vous pouvez payer moins d’argent pour un service donné, mais vous payez plus chaque mois pour les primes.
Autres facteurs à prendre en compte
Réseau (Network)- Les PPO et les HDHP offrent tous deux des incitations à utiliser les prestataires de soins de santé au sein d’un réseau, et le réseau peut être exactement le même si les deux plans sont offerts par la même compagnie d’assurance. Si vous avez un médecin préféré, il est sage de vous assurer qu’il est inclus dans le réseau avant de vous inscrire.
Franchise (Deductible) – Les deux types de régimes ont une franchise qui doit être respectée avant que le régime ne commence à couvrir un pourcentage des dépenses (à l’exception des copays pour un OPP, tel que discuté ci-dessous). Comme son nom l’indique, un HDHP a une franchise élevée. Toutefois, les franchises PPO ont augmenté, alors considérez la différence entre les franchises de régime et assurez-vous de comprendre si la franchise est par personne ou par famille.
Copays – Les PPO ont généralement des copays qui vous permettent d’obtenir certains services, comme une visite chez le médecin, un test de laboratoire, ou un médicament avec un paiement initial défini avant de rencontrer votre franchise. Comme pour les franchises, les copays ont augmenté. Avec un HDHP, vous payez de votre poche pour les services jusqu’à ce que vous atteignez votre franchise, mais les coûts peuvent être réduits grâce au taux négocié de l’assureur. Certains types de soins préventifs, tels que les examens médicaux et les bilans de santé annuels, peuvent être fournis gratuitement aux deux types de régimes.
Maximums – La plupart des plans d’assurance maladie ont des maximums de leur poche annuels et à vie au-dessus desquels l’assureur paie tous les frais médicaux. Les maximums HDHP peuvent être identiques ou similaires à ceux des plans PPO. Si vous avez des coûts médicaux élevés qui dépassent le maximum annuel déboursé, vos coûts totaux déboursés pour cette année seraient généralement plus bas pour un HDHP lorsque vous considérez les économies sur les primes.
Comptes d’épargne santé Health Savings Accounts (HSA)
Les régimes d’assurance-santé à franchise élevée sont conçus pour être jumelés à un compte d’épargne-santé (HSA), un compte fiscalement avantageux qui peut être utilisé pour payer les frais médicaux futurs. Les cotisations HSA sont généralement effectuées au moyen de retenues salariales avant impôt, mais dans la plupart des cas, elles peuvent également être faites directement auprès du fournisseur HSA. Les fonds de la HSA, y compris tout revenu si le compte dispose d’une option d’investissement, peuvent être retirés de l’impôt fédéral sur le revenu et des pénalités tant que l’argent est dépensé pour des dépenses de santé admissibles. (Certains États ne suivent pas les règles fédérales sur le traitement fiscal de la HSA.)
Les actifs HSA appartiennent au contributeur, ils peuvent donc être conservés dans le compte ou transférés à un nouvel HSA si vous changez d’employeur ou si vous prenez votre retraite. Soldes HSA non dépensés peuvent être utilisés pour aider à répondre aux besoins médicaux dans les années à venir, si vous êtes inscrit dans un HDHP ou non; Cependant, vous devez être inscrit à un HDHP pour contribuer à une HSA. Bien que les fonds de la HSA ne puissent pas être utilisés pour payer les primes d’assurance santé régulières, ils peuvent être utilisés pour aider à payer les primes Medicare et les dépenses de soins de longue durée.(Charles Sims Jr., CMFC, LUTCF, is President/CEO of The Sims Financial Group. Contact him at 901-682-2410 or visit www.SimsFinancialGroup.com).
